Cofinavit 2026: cómo funciona, cuánto te prestan y por qué el banco sí revisa tu buró

Respuesta corta: el Cofinavit junta dos créditos para la misma casa: uno del Infonavit, de hasta $1,159,022.80 a una tasa fija de 10.45 %, y otro de un banco. Así puedes comprar una vivienda más cara que con el crédito tradicional. La diferencia importante: el banco hace su propio análisis y ahí tu historial de crédito sí cuenta. Antes de pedirlo, revisa tu reporte.

Si tu crédito Infonavit no te alcanza para la casa que quieres, el Cofinavit es la opción que más se menciona. Aquí te explicamos cómo funciona, cuánto te pueden prestar, qué piden el Infonavit y el banco, y qué revisar antes de empezar. Los datos vienen de la página oficial del Infonavit y de medios nacionales; abajo están las fuentes.

Cómo funciona

Con el Cofinavit tienes dos créditos al mismo tiempo sobre la misma vivienda:

• La parte del Infonavit, que se paga con descuentos de tu salario. Las aportaciones patronales a tu subcuenta de vivienda se siguen abonando a este crédito.
• La parte del banco, que pagas tú cada mes según las condiciones de tu contrato.

El ahorro de tu subcuenta de vivienda también se usa para la compra. El Infonavit y el banco inscriben una hipoteca sobre la vivienda para garantizar cada uno su crédito.

¿Cuánto te prestan?

Según la página del Infonavit, la parte del Instituto llega hasta $1,159,022.80, según tu capacidad de pago. El plazo va de 1 a 30 años, y tu edad más el plazo no puede pasar de 70 años en hombres y 75 en mujeres.

Lo que pone el banco no tiene un monto fijo: depende de tu ingreso, tu capacidad de pago, tu historial, el valor de la vivienda y de cada banco. Por eso el total que te presten entre los dos se calcula caso por caso.

Si tu cónyuge también cotiza al Infonavit, pueden solicitarlo juntos.

¿Qué tasa pagas?

La parte del Infonavit tiene una tasa fija de 10.45 % anual para todos los niveles de salario, según la página oficial. La parte del banco tiene su propia tasa, que cambia de un banco a otro. Para comparar ofertas, fíjate en el CAT y en el total que vas a pagar, no solo en la mensualidad.

Si ganas menos de $13,908.27 al mes

Existe el Cofinavit Ingresos Adicionales, en el que puedes comprobar ante el banco ingresos extra como propinas o comisiones. La parte del Infonavit llega hasta $684,715.01, con una tasa de 3.69 % a 6.15 % según tu salario.

Requisitos

Lo que pide el Infonavit, según su página oficial:

• Ser derechohabiente con relación laboral vigente.
• Estar registrado en una Afore con tus datos biométricos actualizados.
• Autorizar la consulta a buró de crédito.
• No tener un crédito vigente con el Infonavit.
• La constancia del curso «Saber más para decidir mejor».
• La carta de autorización de crédito del banco, además de documentos como avalúo, acta de nacimiento, identificación, CURP y la documentación de la vivienda.

Medios nacionales mencionan un mínimo de 100 puntos Infonavit para el Cofinavit. Confirma tu caso en la sección de precalificación de Mi Cuenta Infonavit.

Lo que pide el banco: aprobar su evaluación. Que el Infonavit te autorice no garantiza que el banco también lo haga.

Por qué aquí sí importa tu historial

Desde 2025, el Infonavit ya no reduce su crédito por tener atrasos (te lo explicamos en ¿Infonavit revisa el buró en 2026?). Pero el banco del Cofinavit sí revisa tu historial con sus propios criterios:

• Si has pagado a tiempo en los últimos meses y años.
• Si tienes saldos vencidos, cuentas en cobranza o deudas vendidas a un despacho.
• Cuánto debes hoy frente a lo que ganas.
• Cuántas veces has pedido crédito recientemente.

Un atraso reciente puede hacer que el banco te niegue su parte o te ofrezca peores condiciones. Un atraso viejo y ya pagado no pesa igual.

Ventajas y contras

Ventajas

• Puedes comprar una vivienda de mayor valor.
• Usas tu ahorro de la subcuenta de vivienda.
• Las aportaciones patronales siguen abonándose a la parte del Infonavit.

Contras

• Pagas dos créditos, así que tu pago mensual total es más alto.
• Hay gastos de notaría, avalúo y comisiones del banco.
• El banco puede negarte su parte por tu historial o tu capacidad de pago.

Pasos para tramitarlo

1. Revisa tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit para ver cuánto te prestaría el Instituto.
2. Revisa tu reporte de crédito antes de ir al banco, de preferencia de 3 a 6 meses antes.
3. Compara bancos por CAT, comisiones y total a pagar, y pide tu carta de autorización de crédito.
4. Toma el curso «Saber más para decidir mejor».
5. Elige la vivienda y realiza el avalúo.
6. Integra tu expediente con el banco y el Infonavit, y firma tus escrituras ante notario.

Cuidado con los «gestores»

El trámite ante el Infonavit es gratis. Nadie necesita cobrarte por adelantado para «autorizarte» un Cofinavit ni para «subir tus puntos». Si alguien te pide dinero antes de que el banco te dé una carta de autorización, desconfía y verifica a la empresa en el SIPRES de CONDUSEF.

Antes de ir al banco: mira tu reporte

Lo que el banco va a ver es tu Reporte de Crédito. Por ley tienes derecho a tu Reporte de Crédito Especial gratis una vez cada 12 meses (Art. 41 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia). Si el portal gratuito te funciona, úsalo.

Si el portal te dice que «los datos no coinciden», con ReGenera tu buró lo obtienes con tu INE y una selfie, sin cuestionario. Con la auditoría te decimos qué te ayuda, qué te frena y cómo reclamar lo que esté mal antes de pedir tu crédito. Somos una empresa registrada ante CONDUSEF (SIPRES 692989).

Preguntas frecuentes

¿Qué es el Cofinavit?

Es un esquema en el que el Infonavit te presta una parte y un banco te presta otra para comprar la misma vivienda. Así puedes comprar una casa de mayor valor que con el crédito tradicional.

¿Cuánto presta el Infonavit en el Cofinavit en 2026?

Hasta $1,159,022.80, según tu capacidad de pago, a una tasa fija de 10.45 %. En el Cofinavit Ingresos Adicionales, para quien gana menos de $13,908.27 al mes, hasta $684,715.01.

¿El banco revisa mi buró en el Cofinavit?

Sí. El banco hace su propio análisis de riesgo y revisa tu historial. Atrasos recientes o cuentas en cobranza pueden hacer que te niegue su parte o te dé peores condiciones.

¿Puedo pedir el Cofinavit con mi pareja?

Sí, según la página del Infonavit puedes solicitarlo junto con tu cónyuge, siempre que también cotice al Infonavit.

¿Qué bancos dan Cofinavit?

Medios nacionales mencionan a BBVA, Banorte, Santander, HSBC y Scotiabank, entre otros. Cada banco pone sus propias tasas y condiciones, así que compara el CAT y el total a pagar.