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Despachos de cobranza: qué pueden hacerte, qué no y cómo quejarte
Cómo saber si es real, qué tiene prohibido y qué revisar antes de pagar o negociar.
Un despacho de cobranza es una empresa que contrata un banco, una financiera o una tienda para cobrarte. Puede llamarte o visitarte de 7:00 a 22:00, pero no puede amenazarte, cobrarle a tu familia o a tu trabajo, mandarte papeles que parezcan de un juzgado ni recibir tu pago. Si la deuda es con un banco o una financiera, verifícalo en el REDECO de la CONDUSEF. Y antes de pagar o negociar, revisa tu reporte: ahí ves quién tiene tu deuda, cuánto reportan y desde cuándo.
¿Te llamaron antes de las 7:00 o después de las 22:00? Quéjate en el REDECO de la CONDUSEF si la deuda es con un banco o una financiera. Si es con una tienda o un comercio, en la PROFECO.
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«Muy agradecido por el apoyo y la atención que me ha brindado. Todo ha ido muy bien hasta el momento y me ha dado mucha confianza durante el proceso.»
Caso de un cliente atendido en 2026: no podía sacar su casa por una deuda de hace 9 años. Esa misma noche revisamos su reporte, preparamos su reclamación y lo acompañamos cuando en ventanilla le dijeron que no se podía. Su reclamación ya está en curso.
- «me está llamando un despacho de cobranza»
- «me amenazan con embargarme»
- «le llaman a mi familia para cobrarme»
- «¿cómo sé si un despacho es real?»
¿Qué es un despacho de cobranza?
Es una empresa que un banco, una financiera o una tienda contrata para cobrarte una deuda atrasada. Te llama, te manda mensajes o te visita para que pagues o firmes un convenio. A eso se le llama cobranza extrajudicial: es cobranza sin juicio. Un despacho no es un juzgado ni una autoridad.
A veces la deuda ya no es del banco o la tienda: la vendieron a otra empresa, que ahora te cobra a su nombre. Te explicamos ese caso más abajo, en si vendieron tu deuda.
¿Cómo saber si un despacho de cobranza es real?
- Pide que se identifiqueEn el primer contacto te deben decir el nombre del despacho y de quien te llama, para quién cobra, de qué contrato se trata, cuánto debes y a qué fecha, y cómo presentar una queja.
- Búscalo en el REDECO si la deuda es con un banco o una financieraEl REDECO es el Registro de Despachos de Cobranza de la CONDUSEF. Ahí los bancos y financieras registran a los despachos que contratan. Puedes buscarlo por el nombre de la institución.
- Si la deuda es con una tienda o un comercio, pregúntale a la empresaLas tiendas y comercios que dan crédito deben tener a la vista los datos de los despachos con los que cobran.
- Llama tú al banco o a la tiendaUsa el número de tu tarjeta, de tu contrato o de tu estado de cuenta, no el que te dio quien te cobra. Pregunta si tu cuenta está asignada a ese despacho.
- Nunca le pagues al despachoEl pago siempre se hace a la cuenta del banco o de la tienda, con la referencia de tu crédito. Si te piden depositar a otra cuenta, a una persona o en efectivo, no pagues.
¿Qué no puede hacerte un despacho de cobranza?
Las reglas de la CONDUSEF (para bancos y financieras) y de la PROFECO (para tiendas y comercios) prohíben prácticamente lo mismo:
| No puede | Qué significa |
|---|---|
| Llamarte o visitarte fuera de horario | Solo de 7:00 a 22:00, en tu hora local. |
| Esconder su número | No puede llamarte con número privado, oculto o «no disponible». |
| Amenazarte u ofenderte | Ni a ti, ni a tu familia, ni a tus compañeros de trabajo. |
| Cobrarle a otras personas | No puede cobrarle a tu familia, a tus referencias ni a tu trabajo. Solo a ti, a tu aval o a tu obligado solidario. |
| Fingir que es un juzgado | No puede mandarte documentos que parezcan judiciales, presentarse como autoridad ni usar nombres parecidos a los de una institución de gobierno. |
| Exhibirte | No puede poner cartelones en tu casa, hacer listas negras ni publicar tu deuda. |
| Recibir tu pago | El pago va a la cuenta del banco o la tienda, nunca al despacho. |
| Cobrarle a un menor | Tampoco a una persona adulta mayor, salvo que ella sea quien debe. |
| Buscarte por otros medios | Solo en el domicilio, teléfono o correo que diste o que tiene registrados quien te dio el crédito. |
¿Qué sí puede hacer un despacho de cobranza?
- Llamarte, mandarte mensajes o visitarte dentro del horario y por los medios que diste.
- Ofrecerte un convenio, un descuento o pagos en partes. Todo acuerdo de pago, descuento o quita debe darse por escrito, con el desglose de lo que pagas y si tu pago liquida la deuda o solo una parte.
- Cobrarle a tu aval o a tu obligado solidario, porque firmaron que responden por la deuda.
Cuando liquides, pide tu carta finiquito o de no adeudo y guárdala. Es tu prueba si después la cuenta sigue apareciendo como abierta en tu reporte.
¿Me pueden embargar o meter a la cárcel?
A la cárcel, no. Nadie puede ser encarcelado por una deuda civil, como una tarjeta o un préstamo (Art. 17 de la Constitución).
Un despacho tampoco puede embargarte. Un embargo solo lo puede ordenar un juez, dentro de un juicio, y lo lleva a cabo personal del juzgado con la orden por escrito. Si un despacho te dice que «va a pasar a embargarte», es una amenaza: no tiene esa facultad, y amenazarte está prohibido.
Ojo: que no te puedan embargar sin juicio no significa que la deuda desaparezca. La empresa sí puede demandarte. Por eso conviene saber exactamente qué debes y desde cuándo.
¿Y si vendieron tu deuda?
Cuando una deuda lleva tiempo sin pagarse, el banco o la tienda puede venderla a una administradora de cartera. Desde ese momento, esa empresa es la dueña de la deuda y te cobra a su nombre, directamente o con un despacho.
- En tu reporte puedes ver la cuenta original como vendida o cerrada, y una cuenta nueva a nombre de quien la compró.
- El plazo para que el atraso caduque se cuenta desde tu primer incumplimiento (Art. 23 LRSIC), no desde que vendieron la deuda. Si la cuenta nueva aparece con la fecha de compra como si fuera un atraso reciente, eso se puede reclamar.
- Si la misma deuda aparece dos veces como vencida, también se reclama. Ve deuda duplicada en tu reporte.
- Las quejas contra administradoras de cartera que no son bancos ni financieras van, por lo general, a la PROFECO.
Sí se puede hacer algo para corregir tu situación si…
- La cuenta original ya no aparece en tu reporte y solo está la de quien compró la deuda. Sin la cuenta original no se ve desde cuándo estás atrasado, y eso se puede reclamar.
- El atraso lleva más de 72 meses (6 años) reportado, contados desde tu primer incumplimiento. En general, es el plazo máximo de la ley: si sigue apareciendo, se puede reclamar (Art. 23 LRSIC). Hay excepciones, por ejemplo si hay un juicio de por medio.
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Caso real: una deuda vieja que parecía reciente
- Qué le pasabaUn despacho lo presionaba por una deuda vieja que había comprado una administradora de cartera.
- Qué encontramos en su reporteLa cuenta original del banco ya no aparecía. Solo quedaba la de la administradora, registrada con la fecha en que compró la deuda y no con la fecha real del atraso. Así, una deuda vieja se veía como si el incumplimiento fuera reciente, y el plazo para que caducara volvía a empezar en su contra.
- Qué hicimosPreparamos la reclamación ante la PROFECO, porque una administradora de cartera no es una entidad financiera, para detener el cobro indebido. Y pedimos corregir el registro para que quedara una sola versión, con la fecha real.
- Cómo terminóSe resolvió dentro del plazo legal, en alrededor de 4 meses, y la nota dejó de aparecer en su reporte.
Caso de un cliente atendido por SuperPromise en 2026, contado con su autorización y sin datos personales. Cada caso depende de lo que diga el reporte; no prometemos un resultado.
Antes de pagar o negociar, revisa tu reporte
Quien te cobra te dice su versión de la deuda. Tu Reporte de Crédito Especial te dice la versión que está registrada a tu nombre (Art. 40 LRSIC):
| Qué revisas | Para qué te sirve |
|---|---|
| Quién te reporta | Saber si la deuda sigue con el banco o la tienda, o si ya la tiene otra empresa. |
| Cuánto reportan | Comparar el saldo y lo vencido con lo que te están pidiendo. |
| Desde cuándo estás atrasado | Calcular si el atraso ya debió caducar (Art. 23 LRSIC). Ve cuándo caduca una deuda. |
| Qué pasó con la cuenta | Las claves de observación te dicen si la vendieron, si la cerraron o si pagaste con quita. |
| Si es tuya | Si no reconoces la deuda, no pagues: reclámala gratis (Arts. 42 a 44 LRSIC). |
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¿Cómo quejarte de un despacho de cobranza?
Primero, junta pruebas: anota la fecha, la hora, el número y lo que te dijeron en cada llamada. Guarda capturas de mensajes y fotos de cualquier papel que te dejen.
| Si la deuda es con… | Dónde te quejas | Cómo |
|---|---|---|
| Un banco, una SOFOM u otra financiera | CONDUSEF, en el REDECO | En línea en el REDECO, en persona o por escrito en la CONDUSEF. Te piden tu nombre y tus datos de contacto, el motivo de la queja y el nombre de la institución o del despacho. |
| Una tienda, un comercio o una compañía de servicios | La empresa y la PROFECO | Ante la propia empresa, o ante la PROFECO por escrito o en línea. Incluye el nombre del despacho si lo sabes, lo que pasó y tus pruebas. |
| Una administradora de cartera | Por lo general, la PROFECO | Igual que con una tienda. Si además tu reporte tiene un dato mal, reclámalo ante la sociedad de información crediticia. |
La multa la paga el banco o la empresa que contrató al despacho: responde por lo que su despacho haga. Para la queja no necesitas abogado.
¿Te está cobrando Coppel? Las reglas cambian si es la tienda o BanCoppel, y muchas deudas de Coppel ya debieron eliminarse del buró. Revísalo en cobranza Coppel: qué pueden hacerte y si tu deuda ya debió eliminarse.
¿Qué encontramos en los reportes que revisamos?
En ReGenera tu buró revisamos cada reporte que entregamos. Esto es lo que vemos:
- Aproximadamente 8 de cada 10 reportes traen al menos una deuda vendida o en manos de una administradora de cartera.
- 8 de cada 10 reportes tienen al menos un atraso o algo que conviene corregir o reclamar.
- Todos los casos de administradoras de cartera que hemos llevado se han resuelto dentro de los plazos que marca la ley.
Por eso, si te está cobrando un despacho, revisa tu reporte antes de pagar o firmar un convenio. Datos de ReGenera tu buró, octubre de 2026.
En resumen
- Un despacho de cobranza cobra sin juicio: no es un juzgado ni una autoridad.
- Puede llamarte o visitarte de 7:00 a 22:00, pero no puede amenazarte, cobrarle a tu familia ni recibir tu pago.
- Si la deuda es con un banco o una financiera, verifica al despacho en el REDECO de la CONDUSEF.
- No hay cárcel por deudas, y solo un juez puede ordenar un embargo.
- Antes de pagar o negociar, revisa tu reporte: quién tiene tu deuda, cuánto reportan y desde cuándo.
Los dos problemas del reporte gratis
1. ¿De qué sirve que sea gratis si no te deja sacarlo?
Para dártelo en línea te piden el número de tu tarjeta de crédito física, su límite exacto, tus créditos de casa o auto y tu domicilio tal como quedó en tu historial, donde cada banco lo pudo haber escrito distinto. Si un dato no coincide, no te lo entregan. Según nuestros usuarios, al tercer intento fallido te bloquean 24 horas.
Aquí: tu INE y una selfie. Sin preguntas de tus créditos.
2. ¿De qué sirve tenerlo si no le entiendes?
Cuando por fin lo tienes, son páginas de claves, saldos y cuentas con nombres que no reconoces porque las vendieron a un despacho. Te dice qué pasó, pero no qué significa para ti ni qué hacer. Y sin él no puedes reclamar: la ley te pide señalar qué registros de tu reporte impugnas (Art. 42 LRSIC).
Aquí: cada cuenta explicada en palabras claras. Qué te ayuda, qué te frena y qué podría estar mal.
«La lectura de buro de crédito nunca la había hecho tan fácil, aparte me explica a detalle que debo de mejorar. […] Ya había intentado sacar mi buro de crédito especial y decía que mis datos eran incorrectos y solo me bloqueaba 24 hrs.»
Revisa qué dice tu reporte de esa deuda
Te entregamos tu reporte en minutos, con cada cuenta explicada: quién tiene tu deuda, cuánto reportan, desde cuándo y si algo podría estar mal.
- Sin cuestionario sobre tus créditos: comprobamos que eres tú con tu INE y tu rostro.
- El mismo Reporte de Crédito Especial que define la ley (Art. 40 LRSIC), pedido a tu nombre y con tu autorización.
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Preguntas frecuentes
¿A qué hora me puede llamar un despacho de cobranza?
Solo de 7:00 a 22:00, en tu hora local. Fuera de ese horario está prohibido llamarte o visitarte.
¿Pueden llamarle a mi familia o a mi trabajo?
No para cobrarles. Un despacho solo puede cobrarte a ti, a tu aval o a tu obligado solidario. Tampoco puede amenazar a tu familia ni a tus compañeros de trabajo.
¿Pueden ir a mi casa?
Sí, al domicilio que diste, dentro del horario y sin amenazas. No pueden poner cartelones ni exhibir tu deuda.
¿Me pueden meter a la cárcel por una deuda?
No. Nadie puede ser encarcelado por una deuda civil, como una tarjeta o un préstamo (Art. 17 de la Constitución).
¿Un despacho de cobranza me puede embargar?
No. Solo un juez puede ordenar un embargo, dentro de un juicio, y lo lleva a cabo personal del juzgado con la orden por escrito. Un despacho no tiene esa facultad.
¿Cómo sé si un despacho de cobranza es real?
Pide que se identifique y diga para quién cobra. Si la deuda es con un banco o una financiera, búscalo en el REDECO de la CONDUSEF. Y llama tú al banco o a la tienda al número de tu contrato o estado de cuenta.
¿Le puedo pagar directamente al despacho?
No. El pago siempre va a la cuenta del banco o de la tienda, con la referencia de tu crédito. Pide el acuerdo por escrito antes de pagar.
¿Qué es la cobranza extrajudicial?
Es el cobro de una deuda sin juicio: llamadas, mensajes, visitas y convenios. La hacen las empresas o los despachos que contratan.
¿Qué hago si un despacho me amenaza?
Anota la fecha, la hora, el número y lo que te dijeron. Si la deuda es con un banco o una financiera, quéjate en el REDECO de la CONDUSEF; si es con una tienda o un comercio, ante la PROFECO.
Si pago la deuda, ¿se borra de mi reporte?
La cuenta se actualiza como pagada o cerrada, pero los atrasos se quedan en tu historial hasta que se cumple el plazo de la ley, que se cuenta desde tu primer incumplimiento (Art. 23 LRSIC). Pide tu carta finiquito al liquidar.
¿Cómo sé quién tiene mi deuda ahora?
En tu Reporte de Crédito Especial: ahí aparece quién te reporta, cuánto, desde cuándo y si la cuenta se vendió. Con ReGenera tu buró lo sacas con tu INE y una selfie por $245.
Vendieron mi deuda y ya no aparece la cuenta original, ¿se puede hacer algo?
Sí. Si en tu reporte solo aparece la cuenta de quien compró la deuda y ya no la original, no se ve desde cuándo estás atrasado, y eso se puede reclamar. Lo mismo si un atraso lleva más de 72 meses reportado desde tu primer incumplimiento (Art. 23 LRSIC).
Mi deuda es muy vieja, ¿ya caducó?
Depende del monto: los atrasos se eliminan entre 1 y 6 años, contados desde el primer incumplimiento (Art. 23 LRSIC). Revisa en tu reporte la fecha de tu primer atraso.
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